中小银行信用评级“冰火两重天”
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《决战南京》
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  随着2025年度银行跟踪评级报告密集发布,中小银行信用评级的分化态势引发市场关注。8月5日,据北京商报记者不完全统计,年内已有9家城商行、农商行迎来评级上调,其中6家跻身AAA最高评级序列;与此同时,常德农商行、山西平遥农商行、贵州花溪农商行等则遭遇评级下调,中小银行信用评级呈现分化局面。其中,不良率攀升、贷款业务及客户集中度高、盈利能力较弱等,成为拖累部分银行评级“成绩”的主要原因。

  有人欢喜有人愁

  从具体调整情况看,9家获评级上调的银行中,秦皇岛银行、江苏长江商业银行、长城华西银行的主体信用评级分别由AA上调至AA+;杭州余杭农商行、富滇银行、汉口银行、武汉农商行、绍兴银行、日照银行则从AA+升至AAA。评级机构方面,联合资信对5家商业银行的信用评级进行了上调;东方金诚、大公国际、鹏元资信分别上调了2家、1家、1家银行的评级。

  据了解,目前主流评级机构采用三等九级的信用评级体系,符号依次为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C,除AAA级及CCC级(含)以下外,各级别可用“+”“-”符号进行微调,表示略高或略低于本等级。各信用等级符号代表评级对象违约概率的高低和相对排序:AAA级偿还债务的能力极强,基本不受不利经济环境的影响,违约概率极低;AA级偿还债务的能力很强,受不利经济环境的影响不大,违约概率很低;而等级越低,偿债能力对经济环境的依赖性越强,违约概率越高,至C级则意味着丧失偿债能力。

  不过,不同评级机构对同一家银行的判断可能存在差异。例如,大公国际将秦皇岛银行的评级由AA上调至AA+,但中诚信国际对秦皇岛银行的评级仍维持在AA。

  在上述银行评级上调的同时,也有多家农商行遭评级下调。其中,常德农商行的主体信用评级由AA-降至A+,山西平遥农村商业银行的主体信用评级由BBB+降至BBB,贵州花溪农村商业银行的主体评级由A+降至A。具体到评级机构,中诚信国际、联合资信、东方金诚分别对常德农商行、山西平遥农商行、贵州花溪农商行进行了评级下调。此外,中诚信国际在2025年度跟踪评级报告中称,“维持”山西榆次农商行主体信用等级为BB-,评级展望为稳定。但对比该行2024年度评级报告可见,中诚信国际去年对其评级为BB。

  信用评级的调整会对银行带来哪些影响?苏商银行特约研究员高政扬表示,评级上调通常意味着银行资产质量、盈利能力和资本充足率等核心指标获得市场认可,进而降低债券发行利率与同业拆借成本,同时拓宽融资渠道、提升市场声誉,吸引更多业务资源。相反,评级下调会导致融资成本上升、融资渠道收窄,同时损害银行市场声誉,加剧客户流失压力。

  中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为,银行评级上调将有多方面助益,包括直接降低债券发行利差;利于业务拓展,高评级银行在政银合作、异地展业中更具优势,反之,评级下调银行面临授信额度压缩、同业合作门槛提高等问题;此外,评级上调对银行的市场声誉也会带来一定提升。

  哪些因素拖累评级

  评级调整的背后,是银行经营质效的差异。北京商报记者梳理发现,获评级上调的银行,其资产质量、盈利能力和资本充足率等核心指标得到了市场认可;而评级下调的银行则存在一些共性问题,包括贷款风险暴露且拨备不足、盈利能力弱化甚至陷入亏损境地、资本水平难以达标、贷款行业及客户集中度偏高等。

  以贵州花溪农商行为例,东方金诚在评级报告中指出,跟踪期内,该行贷款行业集中度及客户集中度仍处于较高水平,且部分大额贷款客户经营压力较大,贷款信用风险较高;截至2025年3月末,该行不良贷款率上升至6.8%,逾期贷款占比上升至24.29%,资产质量下行压力较大;受资产质量下滑等因素影响,2024年该行实现净利润0.13亿元,同比下降82.5%,盈利能力恶化。

  联合资信则指出,山西平遥农商行存在较大的客户集中风险,大额风险暴露指标面临较大调整压力;受宏观经济低位运行、产业结构转型等因素影响,2024年该行不良贷款、关注与逾期贷款较上年有所增长,信贷资产质量下行压力较大;同时,该行盈利能力较弱,资本补充不及时,拨备及资本缺口大。

  中诚信国际表示,常德农商行此次评级下调主要基于不良贷款率大幅上升,关注类贷款、逾期贷款及瑕疵类贷款占比高,资产质量存在较大下行压力,盈利能力大幅下滑,资本充足率已低于监管要求,资本补充压力较大等因素。

  在对山西榆次农商行进行评级时,中诚信国际提出了几项关注点,包括经营出现亏损,盈利能力有待改善;资产回收困难加大资产负债期限错配,流动性风险管控面临一定压力;资本补充面临压力等。

  对于评级被下调情况的缘由及影响,北京商报记者联系采访上述多家银行,但未获得回复。

  在柏文喜看来,此次被下调评级的农商行暴露的问题具有一定行业普遍性。短期内,银行需要做好风险出清和资本急救,长期来看,则要聚焦业务转型和治理重构。

  高政扬进一步分析指出,部分银行经营困境源于三方面:贷款风险暴露与拨备不足,进而削弱盈利能力;其次,部分银行可能过度依赖传统存贷利差、中间业务相对薄弱;此外,贷款集中度偏高可能源于风控体系存在缺陷。

  针对当前部分农商行面临的经营难题,高政扬建议,一是优化资产质量,严控高风险行业贷款投放,通过引入AMC或其他方式化解存量风险;二是增强盈利能力,发展财富管理等非息业务,提升净息差,降低对传统存贷款业务的依赖;三是夯实资本基础,通过注资、引入战投等方式补充核心资本;四是健全风控体系,优化信贷审批流程,提升信贷质量,严格控制单一行业、单一企业的信贷额度,同时提高公司治理透明度,定期披露风险敞口与拨备覆盖率,重建市场信任。

  此外,高政扬还提到,监管政策与区域经济对银行也有重要影响。银行需动态调整战略,紧跟监管导向,深化本地产业研究,积极与大型银行合作,拓宽收入来源。

  北京商报记者 孟凡霞 实习记者 周义力 【编辑:刘阳禾】

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更新时间:2025-08-06 12:41:49

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